Casi todos los precios de coches nuevos que ves anunciados llevan una letra pequeña: "con financiación de la marca". Eso significa que el descuento solo se aplica si firmas un préstamo con la financiera del fabricante, y ese préstamo tiene intereses y comisiones. Esta calculadora te dice cuánto pagarás en total, cuál es la TAE real y si el descuento por financiar compensa frente a pagar al contado.
Cálculo orientativo con el sistema de amortización francés (cuota constante). No incluye seguros vinculados ni otros productos que a veces se añaden al préstamo: si te los ofrecen, pide que te den la TAE con y sin ellos.
TIN y TAE: la diferencia que importa
El TIN es el interés "puro" que te cobra el banco por el dinero. La TAE suma a ese interés el efecto de las comisiones (como la de apertura) y de la frecuencia de pago, así que es la cifra que sirve para comparar préstamos entre sí. Un préstamo con un TIN bajo y una comisión de apertura alta puede salir más caro que otro con un TIN algo mayor y sin comisiones. Compara siempre por TAE.
¿Compensa el "descuento por financiar"?
Muchas marcas ofrecen un descuento de 1.000 a 3.000 euros si financias con ellas. Es un buen trato solo si los intereses y comisiones que pagas son menores que ese descuento. Hay un truco habitual para aprovecharlo: firmar la financiación y amortizarla anticipadamente al poco tiempo. Antes de hacerlo, comprueba en el contrato:
- La comisión por amortización anticipada, que en los préstamos al consumo está limitada por ley (en general, hasta el 1% del capital amortizado si queda más de un año, o el 0,5% si queda menos).
- Si hay un plazo mínimo de permanencia para no perder el descuento, que algunas marcas incluyen.
- Que la comisión de apertura no se devuelve al cancelar, así que forma parte del coste real del descuento.
La "multiopción" o compra flexible
En estas fórmulas pagas cuotas bajas durante 3 o 4 años y al final eliges entre devolver el coche, cambiarlo por otro o pagar una cuota final grande (el valor futuro garantizado). Las cuotas son bajas porque una parte importante del precio se deja para el final, así que pagas intereses sobre ese dinero durante todo el plazo. Introduce esa cuota final en la calculadora para ver el coste real. Y revisa las condiciones de devolución: suelen incluir un límite de kilómetros y penalizaciones por daños.
Consejos antes de firmar
- Pide la oferta por escrito con el precio al contado, el precio con financiación, la TAE y el importe total adeudado.
- Compara con un préstamo personal de tu banco: a veces sale más barato pagar al contado con ese préstamo y renunciar al descuento de la marca.
- No aceptes seguros vinculados sin compararlos con otras aseguradoras.
- Tienes 14 días naturales para desistir de un préstamo al consumo sin dar explicaciones.
Si estás decidiendo entre un eléctrico y uno de combustión, completa el cálculo con nuestra calculadora eléctrico vs. gasolina, y si vas a por un coche usado, repasa qué mirar antes de comprar un coche de segunda mano.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, pagar un coche al contado o financiarlo?
Si el descuento por financiar es mayor que los intereses y comisiones que vas a pagar (o si puedes amortizar el préstamo pronto sin penalización grande), financiar puede salir más barato. Si no, pagar al contado es lo más económico. La calculadora hace la comparación con tus datos.
¿Qué TAE es normal para financiar un coche?
Depende del momento y de la financiera, pero las ofertas de marca suelen moverse en TIN de entre el 5% y el 10%, y la TAE sube con la comisión de apertura. Compara siempre con la TAE, no con el TIN.
¿Puedo cancelar la financiación del coche antes de tiempo?
Sí. La ley de crédito al consumo permite amortizar anticipadamente, con una comisión limitada en general al 1% del capital amortizado si queda más de un año de préstamo, o al 0,5% si queda menos.
¿Qué es la cuota final o valor futuro garantizado?
Es el pago grande que queda al final en la financiación multiopción. Puedes pagarlo para quedarte el coche, refinanciarlo o devolver el coche en las condiciones pactadas.